Risparmia per il college: come costruire risparmi per un fondo universitario

Negli ultimi due decenni, il costo di un’istruzione universitaria è quasi triplicato. Molti diplomati delle scuole superiori che vogliono approfondire i loro studi richiedono un prestito studentesco per pagare le tasse scolastiche, i libri e l’alloggio. Senza prestiti sponsorizzati dal governo, ci sarebbero meno bambini al college.

Tuttavia, i prestiti agli studenti sono un’arma a doppio taglio. Mentre aiutano i bambini a entrare al college, li incatenano anche con grandi quantità di debiti. Come risultato dei prestiti, la maggior parte degli studenti universitari si laurea con una media di $ 36.000 di debito. Alcuni studenti possono avere prestiti per tre o quattro volte tale importo.

Iniziare la tua carriera lavorativa in secondo piano può ritardare la transizione di un laureato all’età adulta. Cercare di acquistare una casa o iniziare una famiglia quando si hanno migliaia di dollari in prestiti è una sfida. L’incertezza finanziaria della situazione sta facendo sì che gli americani ritardino il matrimonio e la creazione di una famiglia.

Le statistiche mostrano che lo studente medio impiega circa 21 anni per pagare il debito studentesco. Questa situazione significa che lo studente medio ha quasi 40 anni quando finisce di pagare il proprio conto di prestito.

Come genitore preoccupato, probabilmente non vuoi che tuo figlio abbia a che fare con una montagna di debiti dopo la laurea.

Avviando un conto di risparmio o un investimento per la loro carriera universitaria, dai loro un vantaggio nella loro vita adulta. Ecco alcuni modi eccellenti per creare risparmi per l’istruzione universitaria di tuo figlio.

Approfitta di 529 account universitari

529 College Savings Plans funziona anche in modo simile a un IRA. Questi veicoli consentono ai genitori di investire i loro dollari al netto delle imposte in un fondo diversificato a basso costo. I genitori possono ritirare il denaro esentasse e usarlo per pagare l’istruzione universitaria dei loro figli.

Circa 529 fondi operano in modo simile a un piano 401 (k). Durante gli anni formativi del bambino, il fondo investe in attività più rischiose che sono più difficili da liquidare. Tuttavia, questi asset spesso producono i rendimenti più elevati. Quando il bambino raggiunge l’età universitaria, il gestore del fondo sposta gli investimenti da ad alto rischio a basso rischio.

I portafogli a basso rischio possono guadagnare meno profitti percentuali, ma sono molto più sicuri. C’è anche meno rischio di perdere denaro se c’è uno shock di mercato. 529 I piani offrono anche ai genitori alcuni vantaggi fiscali significativi. Un piano 529 prevede guadagni differiti dalle tasse se i genitori usano il denaro per pagare l’istruzione dei loro figli.

Alcuni stati hanno cambiato la legge con il modo in cui operano i piani 529. Di conseguenza, se tuo figlio non vuole andare al college, puoi ritirare i risparmi. Tuttavia, potrebbe anche essere necessario pagare le penali per il prelievo anticipato.

CollegeBacker – Modo semplice per avviare un piano 529

CollegeBacker ti consente di beneficiare di un piano 529 con un clic di un pulsante, il che significa che i tuoi risparmi saranno protetti dalle tasse.

Inoltre, non solo CollegeBacker ti dà la possibilità di scegliere un piano 529 che regola i rischi sottostanti dei suoi investimenti man mano che tuo figlio cresce, ma la piattaforma lo rende anche un processo senza soluzione di continuità per amici e familiari per aggiungere denaro al piatto come e quando lo ritengono opportuno.

Utilizzare un conto di risparmio Coverdell

I conti di risparmio Coverdell sono una valida alternativa all’utilizzo di un piano 529. Entrambi i piani Coverdell e 529 consentono ai genitori di effettuare pagamenti nella struttura utilizzando dollari al netto delle imposte. Di conseguenza, qualsiasi crescita dei tuoi risparmi è esentasse. L’IRS non ti addebiterà alcuna imposta sulle plusvalenze sul prelievo finale, a condizione che tu la usi per finanziare i costi dell’istruzione.

Le ESA di Coverdell offrono più spazio nella definizione dei termini di una spesa qualificata per un prelievo. Mentre il fondo copre i costi delle tasse scolastiche, ma ti consente anche di ritirarti anche per altre spese di istruzione. Coverdell ESA può coprire programmi di tutoraggio, uniformi ed eventuali costi aggiuntivi K-12, senza la richiesta di una penale sul prelievo.

Lo svantaggio più significativo di un’ESA Coverdell è il contributo limitato. Il governo consente solo ai genitori di contribuire con $ 2.000 al fondo per beneficiario all’anno. È anche importante sapere che i bambini di età superiore ai 18 anni non si qualificano per un ESA Coverdell e i genitori devono ritirare i fondi prima che il bambino compia 30 anni.

Apri un conto con un fondo comune di investimento

Quando inizi a risparmiare per l’istruzione di tuo figlio, “sei tentato di aprire un conto di risparmio collegato al tuo profilo di online banking. Tuttavia, non ti consigliamo di adottare questo approccio. Un conto di risparmio offre pochissimi rendimenti e non beneficerai dell’effetto dell’interesse composto.

L’interesse composto significa che guadagni denaro sugli interessi e sull’importo del capitale nel tuo conto. Di conseguenza, il risparmiatore sperimenta una crescita esponenziale del proprio denaro dopo 10-15 anni di contributi.

Il modo migliore per sfruttare l’interesse composto è investire in un fondo comune di investimento. I fondi comuni di investimento sono veicoli di investimento gestiti da società finanziarie. Questi conti mettono in comune il denaro degli “investitori” per aumentare il potere d’acquisto del fondo. Un gestore di denaro investe i fondi nel conto in un portafoglio di obbligazioni e azioni nel tentativo di realizzare “Alpha” o profitti realizzati.

Paghi una commissione di gestione sul tuo conto che copre le spese del fondo durante tutto l’anno. La maggior parte dei fondi comuni di investimento ti paga dall’8 al 12% all’anno, a seconda della tolleranza al rischio e delle condizioni di mercato.

Non c’è limite all’importo che puoi investire nel fondo, ma tutti i tuoi profitti sono soggetti a un’imposta sulle plusvalenze. Pertanto, è meglio calcolare la base imponibile prima di effettuare qualsiasi prelievo dal tuo account.

Apri un Roth IRA

Il conto pensionistico individuale è un metodo popolare per risparmiare per la pensione negli Stati Uniti. Esistono due tipi di IRA. Il primo è un IRA tradizionale e la seconda opzione è un Roth IRA. La differenza tra i due IRA risiede negli obblighi fiscali nei confronti dell’investitore.

Con un IRA tradizionale, paghi le tasse sull’importo finale del prelievo. L’IRS ti addebita in base alla tua fascia fiscale alla fine della tua carriera. Con un Roth IRA, paghi le tasse sui tuoi contributi, ma il tuo prelievo finale è esentasse.

Pertanto, un Roth IRA è un veicolo di investimento adatto per il risparmio anche per il fondo universitario dei tuoi figli. In condizioni normali, la società di servizi finanziari non ti permetterà di attingere ai tuoi soldi nel tuo conto IRA fino a quando non avrai 59,5 anni.

Tuttavia, ci sono alcune eccezioni a questa regola. Una delle clausole del contratto afferma che è possibile prelevare fondi da un IRA per pagare le spese di istruzione, come un diploma universitario.

Un IRA funziona in modo simile a un fondo comune di investimento. L’azienda mette in comune il denaro degli investitori e lo utilizza per acquistare attività per il fondo. Tuttavia, con un IRA, hai un’esposizione a una gamma più ampia di attività finanziarie nel tuo portafoglio. Il gestore del fondo può scegliere di includere attività come portafogli immobiliari, fondi indicizzati e veicoli di debito nei mercati emergenti.

Indagare sui piani di iscrizione prepagati

Un piano di lezioni prepagate offre ai genitori un’alternativa a un piano 529. Questo veicolo fornisce un conto di risparmio per i genitori che sono certi che il loro bambino frequenterà un college pubblico statale. Il piano di lezioni prepagate consente ai genitori di risparmiare per i crediti contro le tasse universitarie a un prezzo preordinato.

I piani di iscrizione prepagati mantengono gli stessi vantaggi fiscali e la protezione parentale dei piani 529. Tuttavia, non hanno la stessa esposizione al mercato azionario, riducendo l’esposizione del fondo alla volatilità del mercato.

Se tuo figlio decide di frequentare l’università fuori dallo stato, potrebbe non ottenere l’intero valore dei fondi o dei crediti nel piano. Ad esempio, se hai comprato un anno di lezioni in una scuola statale della Florida per $ 14.000 e ora i costi dell’istruzione sono $ 20.000, tuo figlio ottiene un anno intero di college.

Tuttavia, se decidono di andare a scuola a New York, ottengono un ritorno sull’investimento di circa $ 16.000, ma non otterrebbero l’intero $ 20,00 per un anno di scuola. Simile ai piani 529, i piani di lezioni universitarie prepagate consentono ai genitori di cambiare il beneficiario. Tuttavia, dovrai pagare una penale e un’imposta sulle plusvalenze se usi i soldi per qualcosa di diverso dalle spese di istruzione.

Forma un trust

Aprire un trust educativo è un’opzione per i genitori che vogliono mandare i loro figli al college. Quando una persona vuole mantenere il controllo dei beni di un’altra persona, forma un trust. Con un trust, alla fine si prevede di consegnare i beni o i fondi al beneficiario del trust. Con un trust, puoi accordarti con il tuo avvocato per rilasciare fondi solo per le spese educative.

Controllando il trust, limiti l’accesso di tuo figlio ai fondi, impedendo loro di agire in modo irresponsabile con i soldi. Pertanto, tuo figlio non può immergersi nella fiducia per acquistare una nuova auto o usarla per andare in vacanza.

Un trust è un accordo tra i trustee (i genitori) e il beneficiario (i figli). I trust hanno anche un livello di flessibilità che li rende ideali per la gestione di qualsiasi altra spesa educativa. Se apri un trust di famiglia, il veicolo rimane aperto, anche dopo il tuo passaggio. Questa caratteristica dei trust li rende vitali per chiunque stia cercando di preservare la propria ricchezza e pagare meno in tasse di successione dopo il loro passaggio.

Mentre i trust sono un veicolo adatto per il controllo delle attività, non ti faranno guadagnare alcun interesse sui tuoi soldi. Tuttavia, puoi trasferire i tuoi beni, come il tuo fondo comune di investimento, nel trust, salvaguardandolo da un uso improprio.

Investire in fondi indicizzati ed ETF

I fondi indicizzati e gli ETF sono investimenti autogestiti a cui è possibile accedere tramite un broker a servizio completo o scontato. Gli Exchange-Traded Funds sono fondi istituiti per tracciare l’azione dei prezzi di varie attività e materie prime. Ad esempio, esiste un ETF che replica il prezzo dell’oro.

Questi fondi ti danno un’esposizione diretta ai movimenti dei mercati e puoi investire a tuo piacimento. Tuttavia, non ti consigliamo di gestire questo tipo di investimenti da solo se non sai cosa stai facendo.

Imparare a negoziare indici ed ETF richiede una certa esperienza, quindi potrebbe essere necessario frequentare un corso di investimento per imparare a farlo da soli. Tuttavia, se impari a scambiare queste attività, potresti trarre profitto dai movimenti dei mercati. Oro, petrolio e altre materie prime sono ETF popolari con un sacco di volume e interesse da parte del pubblico degli investitori.

È importante notare che l’utilizzo di ETF e fondi indicizzati può essere pericoloso per le tue finanze. Se il mercato subisce un crollo improvviso, potresti perdere una parte significativa dei tuoi fondi. I rendimenti sono più alti se decidi di autogestire il tuo account, ma un gestore di denaro professionale farà sempre meglio dei tuoi migliori sforzi.

Parla con un consulente finanziario

Quando avvii un fondo per l’istruzione universitaria di tuo figlio, parla con un consulente finanziario. Un consulente può aiutarti a regolare il tuo budget per raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio mensile. Si siedono con te ed esaminano i costi dell’istruzione universitaria e ciò che puoi aspettarti di pagare quando tuo figlio va al college.

I consulenti possono aiutarti ad adeguare il tuo tasso di risparmio per battere l’inflazione. Ti danno una chiara indicazione della cifra in dollari che devi risparmiare ogni mese per raggiungere il tuo obiettivo. I consulenti sono esperti nel trovare aree in cui è necessario ridurre le spese. Risparmiando denaro sulle bollette mensili, hai più soldi da mettere per il fondo universitario dei tuoi figli.

I consulenti possono anche consigliare i fondi comuni di investimento più performanti e altre classi di attività in cui è possibile far crescere i propri soldi.

Il pensiero finale: inizia a risparmiare presto

Prima inizi il fondo universitario di tuo figlio, meglio è. È meglio se inizi a risparmiare non appena scopri di essere incinta. Tuttavia, molte persone non iniziano a risparmiare per il college dei loro figli fino a quando non raggiungono la scuola superiore. Di conseguenza, molti bambini finiscono per dover ricorrere a prestiti studenteschi per compensare la differenza.

Se inizi a risparmiare presto, non devi fare enormi contributi mensili. Inizia l’investimento con $ 50 o $ 100 e aumenta lentamente i tuoi contributi nel tempo. Se segui questa strategia, ci saranno abbastanza soldi per i tuoi figli per andare al college e frequentare la scuola di specializzazione.

Tuttavia, anche se inizi a risparmiare in ritardo, è meglio più tardi che mai. Dai a tuo figlio un vantaggio finanziario nella vita e aiutalo con il suo fondo universitario. Tenendoli fuori dai debiti nella prima età adulta, dai loro più opportunità.

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